Comment calculer sa capacité d’emprunt avec la BNP ?

La capacité d'emprunt est un élément crucial pour réaliser vos projets immobiliers. La BNP Paribas, acteur majeur du marché du crédit en France, vous propose des outils et des services pour estimer votre capacité d'emprunt et obtenir le financement qui correspond à vos besoins.

Comprendre les éléments clés de la capacité d'emprunt

La BNP prend en compte plusieurs critères pour évaluer votre situation financière et votre capacité à rembourser un prêt immobilier.

Vos revenus

• Revenus nets mensuels : La BNP considère tous les revenus nets que vous percevez, comme votre salaire, vos pensions, vos revenus fonciers et autres revenus réguliers. Par exemple, si vous êtes salarié, la BNP prendra en compte votre salaire net mensuel après déduction des impôts et des cotisations sociales. Si vous percevez une pension de retraite, elle sera également intégrée dans le calcul de vos revenus nets.
• Charges fixes : Les charges fixes, comme votre loyer, vos crédits en cours et autres dépenses récurrentes, sont déduites de vos revenus nets pour calculer votre capacité de remboursement. Par exemple, si vous avez un crédit immobilier en cours, la mensualité de ce crédit sera prise en compte dans vos charges fixes.
• Mensualité maximale : La BNP applique une formule pour déterminer la mensualité maximale que vous pouvez supporter, en tenant compte de vos revenus nets et de vos charges fixes. Cette formule s'applique à tous les types de prêts, que ce soit un prêt immobilier, un prêt personnel ou un crédit à la consommation. Par exemple, si vos revenus nets mensuels s'élèvent à 3 000 euros et vos charges fixes à 1 000 euros, la BNP estimera que vous pouvez supporter une mensualité maximale de 1 000 euros, soit 33% de vos revenus nets.

Vos dettes

Les dettes en cours, comme les crédits immobiliers, les prêts personnels et les dettes à la consommation, impactent votre capacité d'emprunt.

• Taux d'endettement : La BNP calcule votre taux d'endettement en rapportant vos dettes à vos revenus. Un taux d'endettement élevé peut limiter votre capacité d'emprunt. Par exemple, si vous avez un crédit immobilier en cours d'un montant de 150 000 euros et que vos revenus nets mensuels sont de 3 000 euros, votre taux d'endettement sera de 50% (1 000 euros de mensualité de crédit / 3 000 euros de revenus nets).
• Impact des dettes : Plus vous avez de dettes en cours, moins vous avez de marge de manœuvre pour emprunter. Les dettes peuvent réduire le montant que vous pouvez emprunter ou augmenter le taux d'intérêt que vous devrez payer. Par exemple, si vous avez un taux d'endettement élevé, la BNP peut vous proposer un taux d'intérêt plus élevé sur votre prêt immobilier.

Vos apports personnels

• Importance de l'apport : Un apport personnel conséquent est un atout majeur pour obtenir un prêt immobilier. Cela permet à la BNP de limiter son risque et de vous proposer des conditions plus avantageuses. Par exemple, si vous souhaitez acheter un appartement de 200 000 euros et que vous avez un apport personnel de 40 000 euros, la BNP devra financer 160 000 euros. Cela réduira le risque pour la BNP et vous permettra de négocier un taux d'intérêt plus favorable.
• Impact sur la capacité d'emprunt : Plus votre apport personnel est important, plus vous pouvez emprunter. Un apport conséquent vous permet également de négocier un taux d'intérêt plus favorable. Par exemple, si vous avez un apport personnel de 50 000 euros, vous pourrez emprunter un montant plus important que si vous n'avez aucun apport.

Méthodes pour calculer votre capacité d'emprunt

La BNP vous offre différentes options pour estimer votre capacité d'emprunt.

Utiliser les simulateurs en ligne

• Simulateurs BNP : La BNP met à disposition des simulateurs en ligne pour estimer votre capacité d'emprunt pour différents types de prêts, notamment les prêts immobiliers. Par exemple, sur le site web de la BNP, vous trouverez un simulateur de prêt immobilier qui vous permet de saisir vos revenus, vos charges et vos apports pour obtenir une estimation de votre capacité d'emprunt et du montant que vous pourriez emprunter.
• Fonctionnement : Ces simulateurs vous permettent de saisir vos revenus, vos charges et vos apports pour obtenir une estimation de votre capacité d'emprunt et du montant que vous pourriez emprunter. Il vous suffit de renseigner vos informations personnelles et financières, puis le simulateur vous affichera les résultats en quelques secondes.
• Avantages et limites : Les simulateurs en ligne sont rapides et faciles à utiliser. Ils ne sont toutefois pas exhaustifs et ne tiennent pas compte de tous les éléments de votre situation financière. Par exemple, le simulateur ne prend pas en compte votre historique de crédit, votre situation professionnelle ou votre situation personnelle.

Contacter un conseiller BNP

• Avantages du contact direct : Un conseiller BNP peut vous fournir une évaluation précise de votre capacité d'emprunt en tenant compte de l'ensemble de votre situation financière. Par exemple, le conseiller peut vous demander des justificatifs de revenus, des documents relatifs à vos dettes et des informations sur votre situation professionnelle.
• Procédure de contact : Vous pouvez contacter un conseiller BNP via une agence physique, par téléphone ou sur le site web de la BNP. Le conseiller vous guidera dans les démarches et vous fournira des conseils personnalisés.
• Rôle du conseiller : Un conseiller BNP est à votre disposition pour vous accompagner dans votre projet d'emprunt, vous conseiller sur les différentes options de crédit disponibles et vous aider à trouver la solution qui vous convient le mieux. Par exemple, le conseiller peut vous proposer différents types de prêts immobiliers, vous expliquer les conditions de remboursement et vous aider à choisir le prêt qui correspond à votre situation financière.

Optimiser votre capacité d'emprunt

Vous pouvez augmenter votre capacité d'emprunt en prenant des mesures pour améliorer votre situation financière.

• Revoir vos dépenses : Réduire vos charges fixes en négociant vos contrats, en limitant les dépenses non essentielles et en optimisant votre budget peut augmenter votre capacité d'emprunt. Par exemple, vous pouvez négocier un meilleur prix pour votre abonnement internet ou votre assurance habitation, ou encore réduire vos dépenses de transport en privilégiant les transports en commun.
• Développer vos revenus : Augmenter vos revenus en négociant une augmentation de salaire, en investissant ou en diversifiant vos sources de revenus peut améliorer votre capacité d'emprunt. Par exemple, vous pouvez négocier une augmentation de salaire avec votre employeur, investir dans l'immobilier locatif ou créer une activité indépendante.
• Augmenter votre apport personnel : Épargner, vendre des biens ou demander un prêt personnel pour constituer un apport personnel conséquent peut augmenter votre capacité d'emprunt et vous permettre de négocier un meilleur taux d'intérêt. Par exemple, vous pouvez épargner une partie de vos revenus chaque mois, vendre un bien immobilier ou demander un prêt personnel pour constituer un apport personnel de 20 000 euros.
• Négocier avec la BNP : N'hésitez pas à négocier avec la BNP pour obtenir des conditions de prêt plus avantageuses, comme un taux d'intérêt plus bas, une durée de remboursement plus longue ou des frais de dossier moins importants. Par exemple, vous pouvez négocier un taux d'intérêt plus bas en présentant un dossier solide et en démontrant votre capacité à rembourser le prêt.

En optimisant votre situation financière et en utilisant les outils et les services mis à disposition par la BNP, vous augmentez vos chances d'obtenir le financement dont vous avez besoin pour réaliser votre projet immobilier.